信用卡個(gè)性化分期(停息掛賬)的政策一直都有。個(gè)性化分期服務(wù)是依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第70條，商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法劃定的。第七十條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
銀行同意協(xié)商的前提條件有哪些?
1.協(xié)商的前提是銀行認(rèn)為欠款超出你的還款能力并且你有充足的還款意愿。換句話說，如果你不能讓銀行相信你有還款意愿，就不會進(jìn)行協(xié)商。
2.即使上述前提存在，協(xié)商個(gè)性化分期也不是銀行的義務(wù)，因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定說的是“可以協(xié)商個(gè)性化分期還款”而不是“應(yīng)該協(xié)商個(gè)性化分期還款”。也就是說銀行不答應(yīng)你提出的協(xié)商請求，也不違反銀監(jiān)會規(guī)定。
3.銀行即使同意與你協(xié)商，也不一定能夠達(dá)成一致，更不要提“個(gè)性化分期”就是“停息掛賬”。達(dá)成什么條款，是雙方協(xié)商出來的，或者說根本無協(xié)商的余地。
為什么我們?nèi)f(xié)商的時(shí)候，客服說沒有政策：
因?yàn)殂y行在經(jīng)營的時(shí)候也是需要利潤的，銀行也是需要生存的。如果每一位逾期人員去申請都可以輕易通過的話，銀行基本上都不會有多少利潤可言。所以往往兩個(gè)人去進(jìn)行協(xié)商的時(shí)候，得到的答復(fù)都很不理想。再一個(gè)就是，這項(xiàng)規(guī)定是說可以，但是并沒有明確表明一定要這么做。最終的結(jié)果還是取決于銀行的態(tài)度。
協(xié)商還款的四個(gè)步驟：
第一步：告訴銀行協(xié)商還款，打電話給銀行，了解你需要償還的金額，需要支付多少本金和利息，如果是分期，肯定會有利息，并與銀行協(xié)商如何計(jì)算利息。作為客戶，我有權(quán)知道這一點(diǎn)。在計(jì)算本金和利息后，根據(jù)您的還款能力，與銀行協(xié)商償還多少期，客戶服務(wù)將幫助您。
第二步：等待銀行的回電。回?fù)艿臅r(shí)間可能不同。例如，浦發(fā)可能會當(dāng)場將您調(diào)到專員處。如果銀行回電，解釋一下你的情況。不要膽小。如果是由于生病、入獄、破產(chǎn)、貧困等原因，可以提前開證，以節(jié)省時(shí)間。
第三步：銀行的第二次回電是告訴你是否成功。總的來說，它是成功的。我們確定三點(diǎn)：多少期，多少錢，減少多少利息。銀行也會主動詢問你要分多少期。我們必須提前錄音，主要是擔(dān)心銀行會違約。我們需要留下證據(jù)。
第四步：和銀行簽訂個(gè)性化分期協(xié)議，面簽或電子協(xié)議。停息掛賬一般7-15天就會有結(jié)果，同意后按照協(xié)商方案還款，期間不能再次出現(xiàn)逾期，可以保存錄音，短信，協(xié)議等，直到欠款還清。
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